Asuntolainalaskuri

Näin kuukausierä lasketaan

Annuiteettilainassa kuukausierä on koko laina-ajan sama ja koostuu koroista ja lyhennyksestä. Alussa suurin osa erästä on korkoa, myöhemmin lyhennystä. Kaava:

M = P · r(1 + r)ⁿ / ((1 + r)ⁿ − 1)

M on kuukausierä, P lainan määrä, r kuukausikorko (vuosikorko jaettuna 12:lla) ja n maksujen lukumäärä.

Tasalyhennyslainassa lyhennät joka kuukausi saman osuuden lainasta (P / n) ja maksat koron jäljellä olevalle velalle. Ensimmäinen erä on suurin ja erät pienenevät ajan myötä, joten korkokulut ovat yhteensä pienemmät kuin annuiteetissa. Laskuri näyttää molemmat.

Euribor ja pankin marginaali

Useimmat Viron asuntolainat ovat vaihtuvakorkoisia: lainan korko on Euribor plus pankin marginaali. Euribor on euroalueen pankkien välinen korko, joka liikkuu markkinoiden mukana; marginaali on pankin lisä, joka sovitaan lainasopimuksessa.

Korko tarkistetaan sopimuksessa valitun Euribor-ajanjakson mukaan (esimerkiksi 6 kuukautta), joten kuukausierä voi muuttua laina-aikana. 6 kuukauden Euribor oli 2,92 % (syysk. 2026). Uusien asuntolainojen keskikorko Virossa oli 4,26 % (elok. 2026), ja se sisältää jo pankkien marginaalit. Kokeile laskurissa eri korkoja nähdäksesi, miten Euriborin muutos vaikuttaa kuukausierään.

Kuinka paljon lainaa voi saada

Viron keskuspankin asuntolainavaatimukset asettavat lainasummalle ylärajat. Pankki voi poiketa niistä vain rajatussa osassa uusia lainoja (enintään 15 % neljännesvuoden lainamäärästä):

• Laina voi olla enintään 85 % vakuuden arvosta, eli omarahoitusosuuden on oltava vähintään 15 %.
• Valtion takauksella laina voi olla enintään 90 % vakuuden arvosta (omarahoitus vähintään 10 %).
• Kaikki lainanmaksut yhteensä saavat olla enintään 50 % nettotuloista. Maksukyky testataan korkeammalla korolla: sopimuskorolla tai 6 %:lla sen mukaan, kumpi on suurempi.
• Laina-aika on enintään 30 vuotta.

Laskurin ”Kuinka paljon voin lainata?” -välilehti soveltaa näitä sääntöjä tuloihisi ja säästöihisi ja näyttää enimmäislainan ja asunnon enimmäishinnan.

EIS:n asuntolainatakaus

EIS:n (ent. KredEx) takaus korvaa osan omarahoituksesta: omarahoitus voi olla alkaen 10 %, monilapsisella perheellä alkaen 5 %. Takauksen voivat saada nuoret perheet, nuoret asiantuntijat, energiatehokkaan kodin ostajat, monilapsiset perheet ja veteraanit, joilla ei vielä ole omaa asuntoa.

Takaus kattaa enintään 24 % vakuuden arvosta, kuitenkin enintään 20 000 € (energiatehokkaassa kodissa enintään 50 000 €). Monilapsisella perheellä takaus kattaa enintään 40 % vakuuden arvosta, enintään 50 000 €. Takausmaksu on kertaluonteisesti 3 % takauksen määrästä, monilapsisella perheellä 2 %.

Ehdot lokakuun 2026 tilanteen mukaan, lähde eis.ee. Tarkista ne ennen hakemista.

Oston kertaluonteiset kulut

Hinnan ja omarahoituksen lisäksi on varauduttava notaarin palkkioon (lasketaan kaupan arvosta notaaripalkkiolain, Notari tasu seadus, taulukon mukaan, lisäksi arvonlisävero), kiinteistörekisterimerkintöjen valtiolle maksettavaan maksuun, pankin sopimuspalkkioon (yleensä 0,4–0,9 % lainasummasta) ja arviointiin (noin 150 €).

Laskuri arvioi nämä kulut syöttämäsi hinnan ja lainasumman perusteella.

Asumiskulut oston jälkeen

Lainanlyhennys on vain osa asunnon kuukausikuluista. Lisäksi tulevat käyttökulut (lämmitys, vesi, sähkö), taloyhtiön maksu (korteriühistu), internet ja kotivakuutus. Syötä ne laskuriin nähdäksesi kokonaiskuukausikulut.

Sama kuukausikululaskuri on jokaisella ilmoitussivulla kyseisen asunnon omilla käyttökulu- ja taloyhtiömaksutiedoilla. Etsi sopiva koti myytävistä asunnoista.

Saako asuntolainan koron vähentää verotuksessa?

Ei. Vuodesta 2024 alkaen asuntolainan korkoja ei voi enää vähentää tuloverotuksessa (lähde: emta.ee).

Asuntolainalaskurin usein kysytyt kysymykset

Kuinka suuren asuntolainan voin saada Virossa?

Lainan määrää rajoittavat omarahoitus ja tulot. Viron keskuspankin vaatimusten mukaan laina voi olla enintään 85 % vakuuden arvosta (valtion takauksella 90 %), kaikki lainanmaksut yhteensä enintään 50 % nettotuloista ja laina-aika enintään 30 vuotta. Maksukyky testataan vähintään 6 %:n korolla. Nämä ovat ylärajoja: pankki vähentää lisäksi kotitalouden elinkustannukset ja muut velvoitteet. Laskurin ”Kuinka paljon voin lainata?” -välilehti laskee enimmäislainan tiedoillasi.

Kuinka suuri omarahoitusosuus tarvitaan?

Yleensä vähintään 15 % hinnasta. EIS:n takauksen kohderyhmillä vähintään 10 % ja monilapsisilla perheillä 5 %. Ostokulut (notaarin palkkio, valtion maksu, pankin sopimusmaksu) maksetaan yleensä omarahoituksen lisäksi.

Mikä on EIS:n takaus ja paljonko se maksaa?

EIS:n (ent. KredEx) takaus korvaa osan omarahoituksesta ja on tarkoitettu tietyille ryhmille: nuorille perheille, nuorille asiantuntijoille, energiatehokkaan kodin ostajille, monilapsisille perheille ja veteraaneille, joilla ei vielä ole omaa asuntoa. Omarahoitukseksi riittää 10 %, monilapsisella perheellä 5 %. Takaus kattaa enintään 24 % vakuuden arvosta, kuitenkin enintään 20 000 € (energiatehokkaassa kodissa 50 000 €; monilapsisella perheellä enintään 40 % ja 50 000 €). Maksu on kertaluonteisesti 3 % takauksen määrästä, monilapsisella perheellä 2 %. Ehdot: eis.ee.

Mikä on Euribor ja miten se vaikuttaa kuukausierään?

Euribor on euroalueen pankkien välinen korko ja useimpien Viron asuntolainojen koron perusta: lainan korko = Euribor + pankin marginaali. 6 kuukauden Euribor oli 2,92 % (syysk. 2026, EKP). Kun Euribor nousee, kuukausierä kasvaa koron seuraavan tarkistuksen jälkeen. Laskurissa voit muuttaa korkoa ja vertailla tuloksia.

Annuiteetti vai tasalyhennys – kumpi on edullisempi?

Tasalyhennyksessä korkokulut ovat yhteensä pienemmät, koska velka vähenee nopeammin, mutta ensimmäiset erät ovat suuremmat. Annuiteettilainan kuukausierä pysyy samana, mikä helpottaa budjetointia. Laskuri näyttää molempien mallien kuukausierän ja korkokulut yhteensä.

Paljonko notaari maksaa asuntokaupassa?

Notaarin palkkio riippuu kaupan arvosta ja lasketaan notaaripalkkiolain (Notari tasu seadus) taulukon mukaan, lisäksi arvonlisävero. Lisäksi maksetaan valtiolle maksu kiinteistörekisterimerkinnöistä. Laskuri arvioi molemmat syöttämäsi hinnan perusteella.

Saako asuntolainan koron vähentää verotuksessa?

Ei. Vuodesta 2024 alkaen asuntolainan korkoja ei voi enää vähentää tuloverotuksessa (emta.ee).

Huomioiko laskuri myös kuukausikulut?

Kyllä. Lainanlyhennyksen lisäksi voit syöttää käyttökulut, taloyhtiön maksun, internetin ja vakuutuksen ja nähdä asunnon kokonaiskuukausikulut. Jokaisella ilmoitussivulla on sama laskuri kyseisen asunnon omilla kulutiedoilla.